“银行使命协作 ，借款交换有没有北京同行需求消费贷测额度交流的交际？”浦发银行北京区域的借款司理小麦近来发布的一条朋友圈动态引起我国证券报记者留意。

　　记者查询发现，渠道近期在交际媒体上经过交流使命完结消费贷成绩的现替消费帖子大量呈现 ，这些寻求协助的银行借款司理来自多地、多种类型银行 ，完结他们交流的贷使除消费贷测额度等根底拓客使命外 ，还有消费贷放款或面签处理等“高难度”使命。借款交换有些银行职工乃至不吝自掏腰包，交际经过补偿利息的渠道方法交流成绩。

　　在消费贷利率不得低于3%的现替消费红线要求之下，以价格为导向的银行消费贷竞赛表面上消声匿迹，实则暗潮汹涌。完结业内人士以为 ，贷使在借款结构继续优化、借款交换消费贷事务受到重视的布景下，银行应离别无序竞赛和规划情结，转向对消费场景的深耕和归纳服务的比拼；依据实际状况，支撑真实有消费需求的客户，避免过度授信，从源头防备危险的发生。

　　● 本报记者石诗语。

　　同业抱团取暖。

　　“消费贷拓客成绩压力大 ，使命完不成会影响绩效奖金，身边的亲戚朋友都开发得差不多了，现在只好找银行同业互相处理 ，这样各自都能完结一个使命量。”小麦告知记者。

　　记者查找多个交际途径，与小麦相同为完结成绩寻求交流使命的银行工作人员并不罕见，交流的一般为消费贷测额度等根底拓客使命，也有消费贷放款或面签处理等“高难度”使命 。

　　“每位借款司理有专属的测额度二维码 ，客户只需扫码请求测额度 ，我就能完结一个使命量。”邮储银行北京区域借款司理小张告知记者。

　　但消费贷测额度需求满意必定条件 ，部分银行消费贷事务要求客户需在当地交纳社保和公积金，银行工作人员同城交流的需求更旺盛。“需求满意在北京交纳社保和公积金的要求，咱们更乐意与同城的银行工作人员交流使命 ，并且咱们面对相同的商场和竞赛环境 ，互相比较了解。”小张说
。

　　“咱们对公积金基数有要求 ，对负债状况也会审验 ，假如在多家银行处理过借款且负债较多
，额度请求或许很难经过审阅，这样就无法进行交流
。”成都银行一名借款司理经过交际媒体告知记者 。

　　除简略的消费贷测额度使命外，部分银行职工还有放款和面签的使命 ，有的工作人员不吝自掏腰包 ，补偿利息，以招引银行同业交流事务。

　　“6月中下旬有30个消费贷放款使命量要完结 ，贷到7月可以提早还款 ，期间会发生利息。一般咱们会找有相同完结使命需求的同业人员进行交流，可以为对方请求加入白名单 ，下发利率优惠券，尽量坚持相同的利率和相同的提款天数，这样利息可以坚持一致 。假如真实找不到适宜的
，咱们可以自掏腰包把对方多付的利息补回去。”招商银行沈阳区域一位借款司理小程说。

　　除信贷人员外
，部分货台人员也承当消费贷使命
。比起借款司理
，货台人员的拓客途径和经历愈加受限
。

　　“我每个月有5个消费贷拓客使命量，只需求测额度就行 ，但需求满意新客户首测的要求
，命运好的话 
，根本上可以经过同业协作完结，除此之外不知道去哪里找客户。”交通银行南京区域一名货台工作人员无法地说。

　　同质化竞赛加重。

　　谈及寻觅同业人员处理消费贷事务，不少借款司理说到，这样做的优点是交流本钱低、高效。

　　“找银行人协作
，首要在于咱们的资质布景差不多 ，归于有用的优质客户，更简单经过审阅，处理成功率较高。别的 ，咱们都有成绩使命和实际困难，可以互相理解 ，对事务流程也比较了解  ，交流起来很顺利 。”小麦说。

　　但同业协作可以完结的使命量有限，“大部分使命量仍是要靠自己打营销电话来完结，咱们有每天打出15个有用电话的查核要求 。同业交流能带来的客户量并不多，并且线上交流的方法在完结测额度使命方面有优势，在放款使命方面协助不大。”小张表明。

　　在成绩压力之下，寻觅助贷公司等途径客户协作成为不少借款司理退而求其次的挑选 。

　　“一般是自己先拓客，假如到了月底或许季末成绩查核时真实完不成使命量，我会与借款中介组织协作。但中介组织是不论贷后的，为了赚客户的手续费 ，乃至会帮客户包装资料，优化资质 ，所以中介递送的资料我要细心核验，否则便是给自己的贷后办理埋雷。借款流向也是个问题，部分中介组织会向客户介绍消费贷用于出资和置换房贷的方法，这些都是咱们很难操控的。”某股份行个贷中心工作人员向记者表明。

　　在业内人士看来 ，消费贷产品同质化是导致银行获客难、同业竞赛压力大的原因之一。

　　“各家能做到的消费贷产品利率、期限、额度根本差不多，现在最低利率都能降到3%
，期限最长可贷7年 ，纯线上最高额度多数是50万元。能否获客有时候取决于各家银行掌握的审阅标准，会呈现同一位客户在一家银行贷不到钱，到了另一家银行就贷到了钱，或许一家银行批的额度少 ，另一家银行批的额度多的现象 。此外 ，不同银行资金本钱不同 ，借款利率的批阅标准也会有所不同
。关于部分银行而言，想要招引客户，就不得不放低批阅门槛。”中西部区域某城商行消费贷事务负责人告知记者 。

　　“现在部分国有大行为了揽客，在做事务下沉，这进一步揉捏了当地中小银行的事务空间 。”上述中西部区域某城商行消费贷事务负责人说 。

　　“本年使命量的确有所添加  。咱们的使命量和查核导向显着偏重于消费贷 ，现在每周例会都会通报每人消费贷当周使命完结及排名状况 ，到了月末和季末要进行成绩清算，没有完结使命会扣罚奖金
。”上述交通银行南京区域货台人员说。

　　消费贷资源需落到实处
。

　　近年来 ，不少银行优化借款结构 ，大力开展消费贷事务
。5月30日
，人民银行发布的一季度金融组织借款投向计算陈述显现 ，一季度末 ，不含个人住房借款的消费性借款余额21.02万亿元 ，同比添加6.1%，一季度添加321亿元。

　　消费贷事务快速开展
，让银行面对机会与危险并存的杂乱局势。

　　招联首席研究员董希淼以为，在当时居民部分有用融资需求有待提振
，尤其是住房借款需求缺乏的环境下 ，个人消费贷成为部分银行补偿信贷添加缺口的重要途径。消费贷新规促进额度提高、借款期限延伸 ，监管部分希望借此提振轿车、家电
、家装等大宗产品消费 ，此举不仅能推进消费晋级，还能为银行拓宽事务发明空间。

　　但是，银行在消费贷事务中面对的危险不容忽视，这些危险好像暗礁，随时或许危害银行的稳健运营 
。“信用危险是银行消费贷事务面对的中心危险之一 。一方面 ，部分借款人的还款才能存在不确定性；另一方面，借款人的还款志愿存在不确定性 。此外，危险还体现在利率动摇和微观经济环境改变两个方面
。”董希淼表明，操作危险则贯穿于银行消费贷事务的各个环节，如在借款批阅环节，部分银行或许因寻求事务规划扩张 ，放松对借款人资质的审阅。在借款发放后 ，资金违规移用也是一个问题 。

　　业内人士以为，银行的良性竞赛可以适配顾客关于更高金额的产品或服务的需求
，例如在轿车、家装等范畴
，此举能直接促进产业链开展，包括制作、出售、保护及售后服务等环节。从短期来看
，消费贷额度上限提高对提振消费或许有较为显着的拉动效果，添加消费商场的活跃度。从长时间来看，需求重视消费贷资金的流向和使用状况 ，避免资金被移用。银行应加强危险操控 ，让释放出的借款额度真实惠及有需求的顾客。

　　下一步，银行应以客户需求为中心，结合科技赋能和场景化布局，深耕消费金融商场，一起重视危险办理，完结高质量开展。

　　上海金融与开展实验室首席专家 、主任曾刚以为 ，银职业在消费金融范畴的开展要点应聚集在场景化金融服务拓宽、数字化与智能化晋级、细分商场发掘
、客户黏性增强等方面。

　　“银行可深化布局消费场景
，与电商、旅行
、教育 、医疗等职业协作，嵌入消费链条，供给快捷的分期付款和消费贷服务。一起，智能风控体系可提高危险辨认才能 ，下降不良率。针对不同人群规划差异化产品 ，如年轻人 、蓝领工人、自由职业者等，满意多样化消费需求。例如，推出针对大学生的教育分期贷或针对新市民的租房贷等。跟着环保知道增强，银行可推出支撑绿色消费的借款产品 ，如新能源车贷 、节能家电分期等，既满意客户需求，又呼应可继续开展方针。此外 ，经过消费贷与信用卡、储蓄 、理财等产品联动，打造归纳金融服务体系，提高客户生命周期价值 。”曾刚主张。

　　“未来，消费贷竞赛将逐渐从价格战转向对消费场景等归纳服务的比拼。”素喜智研高档研究员苏筱芮以为，银行应着重打造自营获客才能、优质场景发掘才能以及先进科技才能
，在保证危险可控的前提下，环绕要点客群
，不断迭代、打磨好精品消费贷产品与服务 。

　　董希淼以为，银行应平衡好事务开展和危险防备的联系 ，处理好短期利益和长时间利益的联系，给分支组织下达的查核使命应科学合理 ，让底层组织和职工“跳起来够得着”。底层组织和职工应规矩知道，采纳依法合规的方法完结使命量。